Investir! Palavra ou ação complicada, não é mesmo? Nem sempre...

No post anterior, trouxe a vocês a importância do hábito de poupar e o quanto ele auxiliará para atingirmos as nossas metas e sonhos.

Não vejo como uma coisa complicada, porém, é bom deixar claro que sem o controle das suas finanças e sem levar a sério o hábito de poupar, certamente nada sairá conforme o desejado.

Ao falar de investimentos, é exatamente o mesmo desafio. É necessário ter disciplina e conhecimento para atingir os resultados esperados. Investir é planejar um futuro. Por isto, é fundamental escolher o investimento ideal para o tipo de futuro planejado.

Se meu objetivo é ter uma alta rentabilidade e em curto prazo, certamente meu investimento terá um alto risco. Caso decida-me em garantir uma aposentadoria melhor, o investimento escolhido será totalmente diferente, com rentabilidade, prazos e riscos específicos.

Para exemplificar, iniciarei uma série sobre algumas das modalidades de investimentos mais praticadas no mercado.

Inaugurando a série, conheçam as principais informações sobre Previdência Privada.

O que é? Basicamente, a previdência privada é uma opção de investimento para quem planeja manter um padrão de vida após se aposentar, ou até mesmo, garantir os estudos dos filhos.

Por exemplo. Se você é um trabalhador assalariado, com uma remuneração de R$ 10.000/mês, sua aposentadoria hoje seria de aproximadamente R$ 2.200, sendo que o valor máximo pago pelo INSS é de R$ 3.467. Uma forma de atingir essa renda complementar (para os R$ 10mil) é através de uma plano de Previdência Privada.

Os planos de previdências são comercializados por instituições financeiras e seguradoras. Como se trata de uma aplicação constante e de longo prazo, recomendo muita pesquisa e cuidado ao escolher a instituição que irá contratar a previdência. Maiores informações sobre as empresas do setor são encontradas no site http://www.susep.gov.br/ (Superintendência de Seguros Privados). Informações sobre a solidez dos planos também são essenciais.

Entre os tipos de previdência mais comuns estão o PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) e o VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres). A principal diferença entre os dois planos está na aplicação do Imposto de Renda. Ambos passam pelas fases de acúmulo de capital e, em seguida, a de recebimento dos benefícios, Na fase de recebimentos, ambos permitem retiradas mensais ou temporárias, total ou parcial do saldo.

Os PGBLs possibilitam ao participante o abatimento de até 12% da renda bruta anual tributável na declaração. Ou seja, o investimento em um PGBL permite a redução da base de cálculo do IR e, por tabela, a diminuição do tributo a ser pago ou o aumento do valor da restituição a receber.

O grande segredo da previdência é em que momento começar. DICA: Quanto mais cedo melhor. Como se trata contribuições cumulativas, as aplicações mensais serão mais leves e o investidor poderá ser mais agressivo e optar por planos que possuam maior número de papéis de renda variável.

Abaixo uma simulação de aplicação em um plano de Previdência. Notem a diferença do montante acumulado em cada uma das faixas de início de investimento:

Vale lembrar que simulações devem ser levadas em conta como referência, já que por ser um investimento de longo prazo, está sujeito a às variações econômicas do período.

Dúvidas? Sugestões? vmfinancas@yahoo.com

Um abraço a todos.

Atalho!!! Para chegar onde você quer, poupar/investir é o melhor caminho...

                                  

Algumas vezes nos deparamos com alguma vontade, ideia ou objetivo, mas não agimos para colocá-las em pratica. O hábito de poupar é um desses casos.

Há pessoas que começam a poupar e tempos depois desistem. Outras sabem que precisam, de que maneira deve ser feito, mas não transformam isto em alguma ação.

Poupar é de um desafio e deve ser encarado com muita disciplina e persistência. Mas por que considerar como um desafio?

Porque quando existe alguma sobra de dinheiro, nem sempre temos o controle de efetuar reservas regulares. Ou ainda, quando não há dinheiro sobrando, também não nos esforçamos em controlar e diminuir as despesas e, assim, destinar um pouco que seja para alguma poupança.

Acredito que quando estabelecemos metas, tudo fica mais fácil. Um dos caminhos é definir como e quando você pretende alcançar aquela meta.

Você deseja ter uma reserva para situações inesperadas? Quer comprar um carro? Viajar nas próximas férias? Garantir os estudos dos filhos? Ser dono do próprio negócio? Se especializar e subir na sua carreira?

Uma vez definida a meta, eu prefiro tratar o hábito de poupar, como o hábito de Investir. (Lembrando que a caderneta de Poupança também é uma modalidade de investimento). Sua própria situação financeira, seus planos e seu momento de vida determinarão o "ritmo" de investimentos necessários para atirgir a meta estabelecida.

  

E você, conhece o seu perfil de investidor? Conhece as modalidades de investimentos mais comuns? Quais os riscos e vantagens de casa modalidade?

No próximo post trarei algumas das respostas acima! Não deixem de acompanhar, ok?!

Dúvidas? Sugestões? vmfinancas@yahoo.com

Um abraço a todos.

Juro que conheço os Juros! E o CET? Você conhece?

                        

Olá Pessoal !

Aposto que muitos já acessaram os conteúdos que recomendei no início da semana e agora estão bem mais familiarizados com alguns termos, tão comuns ao nosso cotidiano, que sempre ouvimos, lemos e falamos, mas nem sempre compreendemos.

Particularmente, não vejo a hora de iniciar a sequência de planejamento, definição de orçamento, controle de despesas, investimentos... Acredito que só assim será possível transmitir o que de fato pensei quando idealizei o blog, que é contribuir com dicas e um pouco de conhecimento, para que o maior número de pessoas possível possa se relacionar melhor com o próprio dinheiro. A palavra relacionar cabe tão bem, pois nem sempre conseguimos administrar nossas finanças com equilíbrio. Em uma relação amorosa, todos sabemos o que acontece quando não há equilíbrio, não é?!

Estou apostando, inicialmente, em textos explicativos, indicação de materiais e cursos, para assim chegarmos “tinindo” nessa próxima fase!! Já adianto também, que só o conhecimento não será suficiente. Lidar melhor com as suas finanças irá muita disciplina, persistência e paciência. Em alguns casos até alguns sacrifícios... Mas garanto... Vai valer muito se você optar por uma mudança na sua vida financeira!

Bom, ontem optei por trazer uma definição básica sobre Juros e Taxa de Juros. Abaixo trarei uma simulação de aplicação de juros em um empréstimo, que como eu não tive disciplina e controle das minhas finanças, fiquei “apertado” e tive que recorrer a esta linha de crédito. Como se trata de uma questão com  muita necessidade e urgência, liguei para o gerente do meu banco. Avisei que precisava de R$ 5 mil imediatamente. Nos próximos meses, sabia que minha situação iria melhorar e disse a ele que tinha condições de pagar parcelas entre R$ 1,5 mil e R$ 2 mil. Algum tempo depois, ele me retorna:

Proposta de liberação de Crédito.

Valor Solicitado	R$ 5.000,00
Taxa Juros Contratada	6,490 % a.m.
Valor de Cada Parcela	R$ 1.651,08
Quantidade de Parcelas	4
Vencimento da 1º Parcela	5/2/2011

Analisei bem e (apesar da taxa altíssima) agradeci pela “gentileza” em me ajudar naquela situação tão inesperada e urgente. Porém, de cara estranhei os valores. Com a ajuda de uma calculadora, cheguei a conclusão que ao pagar 4 parcelas na taxa de 6,490 %, o valor total do financiamento ficaria, aproximadamente, em R$ 5.800. A proposta do meu banco estava muito acima disso, no caso aproximadamente R$ 6.600. O gerente informou que estava correto e que eu deveria considerar que o CET da operação era de 8,790%. pois no valor principal (R$ 5mil) também estavam as taxas, tributos, seguros e outras despesas, sem falar que o 1º pagamento ocorreria apenas em 05/fev.

O exemplo é apenas para apresentar-lhes o CET, que nada tem a ver com aquela empresa pública que cuida do trânsito.

O CET, Custo Efetivo Total de uma operação, é o nome dado à taxa percentual que inclui todos os custos pagos por pessoa física na contratação de operações de crédito ou de arrendamento mercantil financeiro, ou seja, na contratação de empréstimos ou financiamentos.

Aí sim, fomos surpreendidos novamente! Já não bastassem os juros, agora existe o CET?!

Na verdade, o CET sempre existiu. Ele deve ser informado pelas instituições financeiras antes da contratação do financiamento e/ou também em qualquer outro momento caso solicitado pelo do cliente, bem como também, deverá constar nos informes publicitários das instituições quando forem veiculadas ofertas específicas.

Conhecer de forma antecipada o custo total da operação, possibilita comparar diferentes ofertas e instituições, lembrando claro, que isto terá impacto direto no seu bolso.

Caso tenha interesse, recomendo que pesquise mais sobre o CET, além claro, de sempre EXIGIR que lhe informem o custo efetivo total antes de contratar qualquer empréstimo ou financiamento, ok??

Dúvidas ou sugestões? vmfinancas@yahoo.com

Um abraço a todos.

Juro que conheço os Juros.

            

Novamente fiquei bastante satisfeito com o retorno que tive sobre o post de ontem. Na verdade, sempre fico ao receber qualquer tipo de feedback, mas principalmente, quando acompanham questionamentos e opiniões. O papo sempre acaba fluíndo bem e eu consigo afastar completamente aquela coisa meio “auto-ajuda”. O que fica apenas são as dicas e novamente a satisfação de poder contribuir, compartilhar e etc.

Em uma das mensagens que recebi, o leitor ao final escreveu:

“...e na verdade é isso aí mesmo, como já dizia Benjamin Franklin: Investir em conhecimento rende sempre os melhores juros”

Inicialmente, como eu já conhecia a frase, até pensei que não se tratava de Benjamin Franklin, pois sabemos que ele acabou virando o pai das frases órfãs, não é?! É aquela coisa “Não sei quem disse, bota na conta do Benja Frank”... Mas conferi e, de fato, é dele mesmo.

A palavra conhecimento, agora em companhia da palavra juros, ajudaram a idealizar este post. Fiquei Imaginando se todo mundo conhece os juros e se sabem lidar com eles. Há uma confusão entre o Juro em si e a Taxa de Juros. O Juro é essencialmente a remuneração que se obtém pelo aluguel/empréstimo do dinheiro. Já a Taxa de Juros é a expressão em porcentagem que se aplica sobre o dinheiro emprestado.

Por exemplo: Ao aplicar seu dinheiro, você o está emprestando/alugando para o banco. Em troca disso lhe é oferecido uma taxa de rentabilidade que é exatamente a taxa de juros que você terá sobre o montante aplicado. O ganho financeiro será o recebimento de juros, em moeda.

O mesmo vale quando você é o tomador do empréstimo, porém, nesse caso, o banco é que receberá o ganho financeiro. Ok?

Gosto muito de uma citação de Einsten, que diz: “O juro composto é a maior invenção da humanidade, porque permite uma confiável e sistemática acumulação de riqueza".

Perfeito, mas apenas completaria a frase dizendo que os juros também permitem uma avalanche enorme de dívidas e prejuízos.

Assim, de forma a complementar o conteúdo dos cursos indicados ontem, bem como também, de facilitar o convívio com os juros, recomendo a visita ao site do Banco Central do Brasil, especialmente para conhecer a Calculadora do Cidadão:

https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/jsp/index.jsp

descrição do site: A Calculadora do cidadão permite a simulação de aplicações com depósitos regulares e de financiamentos com prestações fixas, a correção de valores com base em diversos indicadores econômicos e o cálculo de valores futuros de um capital.

Nos próximos dias trarei alguns exemplos de aplicação dos juros em empréstimos, financiamentos e aplicações. Disponibilizarei também uma planilha de cálculos financeiros que certamente será muito útil.

Um abraço a todos.

                               

Aproveitando o tema do post de ontem, que finalizei (propositalmente) com um gancho na palavra conhecimento, gostaria de compartilhar e recomendar o acesso de todos aos links abaixo:

http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educacional/cursos/online/financas-pessoais-online.html

A bolsa de valores de São Paulo disponibiliza conteúdos educativos e gratuitos, para quem quer lidar melhor com o dinheiro e organizar as finanças pessoais.

http://www.portaldoinvestidor.gov.br/Acad%C3%AAmico/Elearning/tabid/251/Default.aspx

O portal do investidor é mantido pelo Governo Federal e disponibiliza dois cursos on line e gratuitos. São eles: Administrando seu orçamento e Matemática Financeira básica.  Antes de iniciar os cursos, porém, será necessário se cadastrar no Portal do Investidor. O cadastro é bem fácil, rápido e gratuito.

Para você que go$$$ta muito de dinheiro, não perca a chance de aproveitar o conteúdo dos cursos acima. Eles serão muito úteis para o melhor planejamento, controle e elaboração do seu orçamento pessoal e também para o equilíbrio das suas finanças.

Um abraço e bon$ cur$o$ !!

Mim quer COMPRAR. Mim gosta ganhar dinheiro...

               

           

Mais uma semana se inicia! 

Durante o domingo, li o jornal e naveguei em alguns sites para ver se encontrava algum artigo ou autor legal para reproduzir aqui no blog. Encontrei vários!! Mas resolvi que ainda não iria utilizá-los. Não por achar que o conteúdo não era bom, ao contrário. Muito menos por achar que o que estou escrevendo agora merecia prioridade... nada disso.

Apenas decidi começar a semana de uma forma diferente do que encerrei a semana passada. (Não, não vou me contradizer agora).

Vamos falar de algo que todo mundo gosta: Gastar dinheiro!! Olha aí a contradição...

Na verdade, não seria tão simples resumir tudo com a palavra gastar. Todos exercemos alguma atividade para obter uma contrapartida financeira e, com ela, satisfazer todas as nossas necessidades e realizar nossos sonhos. A ideia do blog nasceu exatamente para dividir algumas dicas de como lidar com o dinheiro e atingir essas metas com muito mais tranquilidade.

Dessa forma, é possível planejar como e quando se realizar um investimento ou decidir-se para uma compra.

• Você quer sair e comprar muitas roupas e sapatos no shopping? Vamos lá, afinal você merece!!
• Pretende viajar com a família? Ótimo, o descanso vai lhe fazer muito bem!!
• Vai comprar ou trocar de carro? Maravilha, estava na hora, heim?!
• Decidiu reformar o apartamento? Que legal!

São coisas essenciais e de que todos precisamos para ter qualidade de vida.

Entendo apenas que a disciplina pode facilitar muito todo esse processo. Não é melhor dar um passo e saber onde está pisando? Usar o cartão de crédito (que foi a melhor invenção da humanidade) e ter certeza de que a parcela cabe perfeitamente no seu orçamento? Por isto o conhecimento e controle de suas finanças se fazem fundamentais.

Nesse sentido, o hábito de poupar e/ou investir contribuirá para alcançar todos os nossos objetivos. Não se trata de ser “pão duro” ou “mão de vaca”, mas sim, estar preparado para um futuro um pouco mais tranquilo, para comprar o que e quando quiser ou ainda, para enfrentar sem sufoco alguma dificuldade inesperada, caso ela vier.

Mas claro: Hoje, mais do que nunca, existem opções de crédito que podem (e devem) ser utilizadas dependendo da aquisição pretendida! O importante é buscar conhecimento e ter planejamento para decidir qual a melhor opção, no caso, se é utilizando recurso próprio ou algum financiamento – Óbvio, desde que ele caiba no seu bolso, né?!?!

Dúvidas? Sugestões? vmfinancas@yahoo.com

Abraços e uma ótima semana a todos.

Huum, que coisa feia !! E você, será que não está fazendo isto com o seu próprio dinheiro?

                                          

Ontem fiquei muito contente com as diversas mensagens que recebi das pessoas sobre o primeiro post do blog. Percebi que iniciei bem, com a escolha do tema na época oportuna. Muito obrigado a todos que me enviaram sugestões, criticas e elogios.

Em uma dessas conversas, acabei alongando um pouco o assunto com uma amiga, que perguntou qual seria o tema da próxima postagem. Respondi que pretendo o quanto antes definir uma seqüência entre os assuntos, começando com alguns conceitos, dicas sobre matemática financeira e algumas ferramentas úteis para facilitar o dia a dia. De forma iminente chegaríamos na elaboração do orçamento pessoal, planejamento, dicas de investimentos e etc.

Comentei que em determinado momento, seria muito legal se o leitor tivesse curiosidade de se aprofundar em certos pontos e, aproveitando as dicas e conteúdos do blog, tivesse condições de decidir, por exemplo: “Comprar a vista ou a prazo?” ou até “ O melhor é renda pré ou pós fixada?”.

Em seguida veio o comentário (em tom de brincadeira) que salvou o meu dia: - “Ah, você não vai começar a dizer que devemos guardar cada “notinha”, ticket de estacionamento e etc, né? Que coisa de pobre”.

Na mesma hora, no meu ombro esquerdo, meu anjo bom falou. “Não preciso dizer mais nada, taí o tema do próximo post”. Sem ficar atrás e também na mesma hora, o anjinho mau: “Fala pra ela que rico não precisa de dicas sobre finanças pessoais”. Obvio que segui o anjo bom e dei muita risada com o outro.

A questão não é guardar as notas e recibos das pequenas despesas e sim controlá-las. Normalmente nosso foco está sempre nos gastos maiores, que exatamente são os mais difíceis de se mexer. Os pequenos gastos acabam ficando invisíveis aos nossos olhos. Aí está o perigo !! Quem já parou para pensar o quanto consome de refeições, fora de casa, por exemplo, na lanchonete da faculdade? Ou o quanto de juros está sendo cobrado por não pagar o total da fatura do cartão de crédito? Ou se seu o ritmo de balada cabe no próprio orçamento?

Não devemos nos concentrar apenas naqueles grandes compromissos financeiros, como a faculdade, a parcela do carro, o aluguel... Sem disciplina e planejamento todo o resto acaba indo para debaixo do tapete. Certamente, com o passar do tempo, não haverá tapete suficiente para tanta “sujeira”. Não permita que seu dinheiro “fuja pelo ladrão” !!!

Dúvidas? Sugestões? Por favor me escrevam. vmfinancas@yahoo.com

Abraços a todos !

Chutar com força ou 'colocado' ? Dúvida de como utilizar o DÉCIMO TERCEIRO ? Confiram abaixo algumas ideias sobre o assunto !

                               

Mês de Dezembro !!!

Época de festas, compras, viagens de férias e principalmente... de gastar Dinheiro !! Os trabalhadores recebem das empresas a primeira parcela do 13º salário e alguns (com mais sorte) ainda recebem bônus e/ou outras gratificações.

O Papai Noel do comércio fica alvoroçado: Presentes de Natal, lançamentos de TVs de LED, LCD, Plasma, Celulares, Computadores...

E não é só o comércio/venda de produtos que se anima com a época não... Automóveis, salões de belezas, cosméticos, turismo entre outros muitos setores da economia se animam com o aumento de dinheiro em circulação. Nossa !!! Até me empolguei pensando nas possibilidades.

É o que acontece com muita gente nessa época... Daí o destaque da palavra gastar logo acima. Muita gente se deixa levar pelo desejo e empolgação e utiliza o 13º sem planejamento. E como dizia um professor de faculdade: "O desejo custa caro".

Como fui um bom aluno desse mesmo professor, prefiro neste momento deixar meus desejos de lado. Acredito que a melhor forma de utilizar o 13º salário é destiná-lo para saldar dívidas, de qualquer natureza e principalmente as que estão atrasadas e acumulando juros. Em seguida, usá-lo para outros compromissos, mesmo aqueles com vencimentos futuros, como prestações, IPVA, Material Escolar, IPTU e etc.

Se sobrar um pouquinho, um caminho interessante é reservar uma quantia para uma poupança. Vejam, não estou dizendo (só a) caderneta de poupança não... e sim guardar/investir parte do dinheiro. Mas não vou me antecipar, 'investimento' será o tema da próxima postagem.

Por fim, após regularizar os débitos e fazer uma reserva de capital, aí sim, chega a tão esperada hora das compras !! É bom lembrar: Ter dívidas acumuladas, não se planejar para gastos futuros e não possuir o hábito de poupar e investir, são sintomas graves de *desequilíbrio das suas finanças* pessoais.
As dicas acima poderão contribuir para a elaboração de um orçamento e para a definição de um plano de ações. Assim será possível perceber na prática os efeitos positivos que isto lhe trará. 

Dúvidas? Sugestões? vmfinancas@yahoo.com

Abraços a todos.